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你不是P2P那你是什么玩意?從拍拍貸“改名”說起

分類:熱點觀察| 作者:肥皂| 2019-11-08 13:50:22| 7875人閱讀
摘要
寫下這個題目的時候,我特別的感慨。真的是“歷史”又重演了一次。

寫下這個題目的時候,我特別的感慨。真的是“歷史”又重演了一次。

記得2017年,我寫過《你不是網貸平臺,那你是什么玩意?》這篇文章。回到當時的時間點,正好是P2P開始進行監管,有的平臺面臨著監管的現場檢查。一時間,當監管來檢查問你做的什么業務的時候,明明干著P2P,卻說自己不是P2P。

回到今天看看,那些說自己不是P2P的平臺,大部分都隨著2018年的“潮”倒了。隨著今年監管對于P2P持續不斷的壓量、清退以及轉型,越來越多的P2P正式退出了市場。現在連“中國第一家P2P”平臺拍拍貸都改名了。

11月5日,美股上市平臺拍拍貸官網發布公告稱,近日公司舉行股東大會決議 ,在此期間,公司股東批準將公司名稱從“PPD AI Group Inc.”改為“Fin Volution Group”,并提議采用“信也科技”作為公司的名稱。

我發現了一個常有意思的事兒,大家現在對“”這個詞兒太敏感了,但凡叫什么“貸”的統統都換名字,要么就是直接“業務轉型”。

總之,“貸”不動未來。

你看,今年“我來貸”改名為“我來數科”。我來貸確實沒有P2P這項業務,但是這個名字卻太像P2P,改為數科跟當下大熱的“金融科技”沾邊。

近期,達飛云貸也宣布業務轉型。達飛方面表示:“近日,互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開加快網絡借貸機構分類處置工作推進會,根據會議內容,在會議倡導的政策精神指導下,經過管理層慎重考慮,達飛決定于自2019年11月6日起,正式啟動向持牌金融機構轉型的工作。達飛將于11月6日起關閉線上充值通道,并停止債權轉讓功能,出借人資金將全兌付。”

業務轉型了,P2P不做了全額兌付,向持牌金融機構開始轉。說到底就是未來的主要目標是拿牌照。不過,在金融風險整治攻堅戰期間,能否拿到“金融牌照”,就看達飛云貸自己的本事了。

但是,我突然想起了趙本山的一句經典臺詞:小樣兒,換個馬甲我就認識你了?

一、行業轉型從“招牌”和業務開始

自古干生意要掛“招牌”。

而且,招牌是每一個生意人的“命根子”,招牌這個東西不能砸了。當然“掛羊頭賣狗肉”的也不少。

從目前的監管態勢來看,不管是金融監管部門,還是法律制定者,都對“職業放貸人”、無牌照、無資質的放貸進行嚴管。最為重磅的則是近期“二高二部”出具的相關司法解釋,不管是從放貸利率還是放貸人要求,以及貸后催收都給出了明確的指引。說的通俗一點,以后沒資質、不持牌的違規放貸,必將遭到嚴懲。

再者,P2P行業依然是以清退為主,雖然可能未來會有全國性的政策出臺,根據目前的情況分析,其要求門檻絕對非常高,大部分的P2P平臺都難以滿足。而且,有些地區的P2P直接全部清理一個不留。鑒于這種形勢下,轉型確實是迫在眉睫,先撇清“放貸”這個關系,名字換了再說。

從2019年年初開始,175號文件就給P2P指出了三大出路,其中轉型“助貸”業務是大多數P2P能夠瞬間觸及到的。很好理解,畢竟在多年的積累中,積攢了大量的“借款客戶”,無非就是之前用出借人的錢,現在換成金融機構的錢。

這個模式比較好復制。

此前,拍拍貸創始人、聯席CEO張俊表示,拍拍貸是中國第一家P2P線上的信貸公司,到現在為止已經有12年多的時間,是第一家開創了P2P所謂的行業,人們把我們跟P2P概念綁的很緊。他強調,拍拍貸現在還有一些P2P的余額,但是已經沒有P2P的新交易。拍拍貸是一家真正意義上金融科技公司,并稱“我們和P2P已經不再有什么關系了”。

拍拍貸已經不再是一家P2P公司,今后發展金融科技,現在的業務主要是“助貸”。助貸公司?請問哪家監管機構表示過要對“助貸”公司負責?哪家監管機構又給“助貸”公司出具過文件、政策或者給出“助貸”的定義?

都沒有。

所以,失去了“中國第一家P2P”的光環,拍拍貸現在什么也不是。

二、轉貸未來會不會被監管

先明確一個概念,不光是拍拍貸,很多平臺都說自己是金融科技,主營業務是“助貸”業務。本著客觀中立的原則,這樣做也無可厚非,咱不能光喊喊口號不賺錢啊。但是話又說回來,你說一個助貸公司,撮合線上貸款,進行聯合放貸的公司,算什么金融科技?

今年8月,央行出具了關于《金融科技規劃》的綱要,看了很多遍也沒看到“助貸”是金融科技的一種,全篇也沒提到過“助貸”。其實金融科技的概念很好解釋,其主營業務是科技,用技術來服務金融。但是助貸公司,并不是技術公司,更多的還是進行借款人與助貸公司、金融機構借貸的“撮合”。說到底,還是金融信息中介業務。

當然,有人說人家有技術,有流量。對,但是從目前的監管政策來看,監管已經注意到,很多金融機構在進行“聯合放貸”業務的時候,把風控外包給助貸公司。監管目前的要求,是進行“聯合貸款”的時候,風控必須要金融機構自己做,不得外包。

對于金融機構來講,這也是一把“雙刃劍”。有的金融機構真的不那么高大上,真的缺少“線上風控”技術。其實金融機構也明白,助貸公司推薦過來的客戶真的不咋地,要是按照金融機構的風控標準和流程的話沒幾個能放款的。所以,助貸公司也在“兜底借款”。然而,沒有融資擔保牌照,不能進行擔,也不能干助貸業務,目前融資擔保的牌照水漲船高。但是,誰說“融資擔保”就等于助貸?

助貸,依舊在監管空白。

對于助貸的監管,監管部門可能不會直接監管助貸公司,但是能夠監管金融機構。之前跟朋友聊天的時候我說,如果哪天監管說了,助貸、網絡聯合貸款不得“回表”,那銀行直接涼涼,絕對不可能在跟助貸公司合作。如果真的有那么一天,這就如同“釜底抽薪”。

從金融監管的大方向來看,助貸依然是“無牌照”化經營。剛剛我們提到的融資擔保牌照,這只能代表你能夠做“助貸”這一項業務,卻不能證明公司的資質。所以,助貸公司都給自己定義為:金融科技公司。

這不還是掛羊頭賣狗肉么。

當然,一旦監管助貸,還有一個最為重要的問題擺在這些“轉型公司”的面前。

三、不是換“招牌”你就上岸

雖然,拍拍貸更改了名稱。但是,其運營主體依然是P2P+助貸的模式,并沒有進行有效的分離。

根據數據顯示:拍拍貸平臺借貸余額超過120億元。據中國互金協會信披系統數據顯示,截至2019年09月30日,拍拍貸借貸余額為121億余元,借貸余額筆數為6498115筆,利息余額為4.54億元。

根據拍拍貸創始人、聯席CEO張俊介紹,拍拍貸新增交易里已經沒有來自于個人投資者的部分,所有的交易全部來自金融機構、合作伙伴。拍拍貸正轉型成為一家助貸的機構。他還透露:目前拍拍貸已與20余家各類金融機構建立合作,同時,今年10月后所有撮合成交額的資金均來自機構。

給拍拍貸一個建議,也給轉型助貸的P2P一個建議,如果想真正的轉型,首先要看看P2P那部分的收是不是能夠完完全清零。并且,剝離主體,別混業經營。

根據互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開了“加快網絡借貸機構分類處置工作推進會”上表示:支持機構平穩轉型,引導無嚴重違法違規行為、有良好金融科技基礎和一定股東實力的機構轉型為小貸公司。對于極少數具有較強資本實力、滿足監管要求的機構,可以申請改制為消費金融公司其他持牌金融機構。

看到加粗部分沒有,有良好金融基礎和一定股東實力的機構轉型小貸公司。拍拍貸確實有一定的金融科技基礎,但是未來絕對不是一家金融科技公司,按照監管的要求,如果真的符合條件也是一家小貸公司。至于牌照,就看拍拍貸自己有沒有本事拿了。

當然,不僅僅是有金融科技基礎,股東有實力。按照金融監管的邏輯來講,專業化經營一直是首要。也就是說,你不能又干P2P,又干小貸,這一點在其他類金融行業的監管整治中,已經很明顯的表達出來。為什么不能混業經營?說到底是為了不讓風互相傳導。

所以,想轉型的平臺先看看你的待收,能不能完全兌付的上,看看你的出借人。換個名字就說自己不是P2P了?你還有一屁股債要還。從行業角度而言,越來越多的P2P公司正在找尋他們今后的出路,當年雄心壯志喊的口號現在變成了笑話。你想“活下去”的時候,也應該回過頭來,看看你的出借人。

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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網友評論
條評論
  • 多多小黑的麻麻
    19/11/14
    拍拍貸沒少出借人一分錢,按時回款,用不著你廢話
  • 多多小黑的麻麻
    19/11/14
    拍拍貸沒有少出借人一分錢
  • 喬峰大哥
    19/11/12
    跟沒說一樣
    阮小二溫柔的女婿
    你想“活下去”的時候,也應該回過頭來,看看你的出借人。
  • 小破孩純潔的叔叔
    19/11/11
    簡理財也是這樣。現在還扣壓老用戶的錢在自己手里。每月只能提取百分之五,要想退出就得被他們八折回收。
  • 迷人的二舅
    19/11/10
    你跟拍拍有仇嗎?寫的啥玩意兒
  • 張飛陽光的三爺
    19/11/10
    為什么先允許這么多騙子存在騙了出借人的錢?現在嚴管應該嚴管騙子把出借人的錢還上才對!
  • 阮小二溫柔的女婿
    19/11/10
    你想“活下去”的時候,也應該回過頭來,看看你的出借人。
  • 如意真仙迷人的表舅
    19/11/10
    嘩眾取寵
  • lllfff
    19/11/09
    拍拍貸既積極相應政府進行大幅的三降,又同時讓所有追隨的投資者不受損失,這才是最最有擔當的頭部企業形象,現拍拍貸順應政策而轉型,也是期望對社會繼續做出貢獻。
  • 一燈大師勤勞的外公
    19/11/09
    只有活下去才能保證出借人不受損失
    網貸進行中
    你想“活下去”的時候,也應該回過頭來,看看你的出借人。
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