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融資擔保公司能否解決網貸機構轉型困境?

分類:熱點觀察| 作者:路南| 2019-06-17 11:21:15| 487人閱讀
摘要
近日,360金融(Nasdaq:QFIN)成立融資擔保公司,讓融資擔保牌照再次受到行業內的廣泛關注。

近日,360金融(Nasdaq:QFIN)成立融資擔保公司,讓融資擔保牌照再次受到行業內的廣泛關注,除360金融外,多家美股上市網貸平臺都已經拿到了融資擔保牌照。如拍拍貸(NYSE:PPDF)、樂信(NASDAQ:LX)、小贏科技(NYSE:XYF)和趣店集團(NYSE:QD)等。

網貸平臺為何如此青睞融資擔保牌照?根據2017年12月1日下發的《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(以下簡稱“141號文”)指出:“銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務,應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費”,使得具有增信資質的融資擔保牌照成了各大公司紛紛爭搶的“香餑餑”,正在轉型助貸的網貸機構,也因為有融資擔保公司等增信牌照的加持,銀行等資金方會更愿意與之合作。

在監管環境趨嚴、網貸業務受限的背景下,如何運用融資擔保牌照來改善當前的業務模式?下面將從融資擔保的監管政策、實踐運用等方面來分析融資擔保牌照如何參與網貸市場。

1、融資擔保公司可參與貸款業務各環節

根據2017年8月21日發布的《融資擔保公司監督管理條例》(以下簡稱“管理條例”),融資擔保公司可以經營的業務包括:1)借款擔保、發行債券擔保等融資擔保業務;2)投標擔保、工程履約擔保、訴訟保全擔保等非融資擔保業務;3)與擔保業務有關的咨詢等服務業務。

其中,借款類擔保是指擔保人為被擔保人貸款、互聯網借貸融資租賃商業保理票據承兌、信用證等債務融資提供擔保的行為。

互聯網借貸也是此次管理條例新增加的內容,所以融資擔保可以運用于互聯網借貸產品中,并參與到借貸服務的貸前、貸中、貸后各環節:貸前借款融資擔保咨詢服務;接入央行征信進行客戶資質審核;進行貸后催收,發起訴訟或仲裁,并向央行征信中心報送數據等。

2、融資擔保牌照可改善助貸機構收費模式

根據141號文:銀行不得將核心業務外包給第三方機構;無擔保資質的第三方不能提供增信服務;第三方機構不得向借款人收取息費,以上三條將助貸機構原先的收費渠道幾乎全部堵住,助貸機構盈利模式受到挑戰。

根據融資擔保公司的經營范圍,融資擔保牌照可以讓助貸機構在貸款模式中收取擔保費及融資擔保相關的咨詢費。

3、融資擔保公司經營杠桿最高可至15倍

根據管理條例,融資擔保公司的擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍,對小微企業和農戶融資擔保業務在保余額占比50%以上且戶數占比80%以上的融資擔保公司,杠桿倍數上限可以提高至15倍。

其中,小微企業指單戶在保余額500萬元人民幣的小微企業客戶,農戶指單戶在保余額200萬元人民幣以下且被擔保人為農戶客戶。

融資擔保公司的業務規模受到了經營杠桿的限制,對于擔保責任余額比較大的公司,麻袋研究院建議可以選擇再擔保模式、與其他擔保公司或信保公司共同擔保的模式緩解杠桿壓力。

4、融資擔保公司可跨區域經營

根據管理條例,融資擔保公司跨省、自治區、直轄市開展業務的,應當按季度向住所地監督管理部門和業務發生地監督管理部門報告業務開展情況。

所以根據以上規定,融資擔保公司可以通過互聯網全國經營,但必須按季度向公司注冊地及業務發生地的監管部門報告業務情況。

5、融資擔保公司與P2P的合作受限

在P2P網絡平臺多次發生非法集資的情況后,多地監管發布了禁止融資擔保公司與P2P合作的通知,如廣州、四川等地區,所以麻袋研究院建議各互金公司在成立融資擔保公司及開展融資擔保業務時,應提前調研當地政策,避免監管及經營風險。

圖表:廣州、四川地區融資擔保公司與P2P合作受限

溫馨提示:以上內容僅為信息傳播之需要,不作為投資參考,網貸有風險,投資需謹慎!
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